Микрофинансовые организации не смогут выдать клиенту новый микрозайм, полная стоимость которого превышает 100% годовых, если прошлый, аналогичный по размеру ставки, еще не выплачен.
С апреля 2026 года начинается поэтапное изменение порядка предоставления микрозаймов. Что изменится для микрофинансовых организаций и их заемщиков, объясняет управляющий Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России Андрей Блок.
Нововведения, касающиеся микрофинансового рынка, которые вступают в силу в 2026 году, направлены на предотвращение недобросовестных практик, из-за которых заемщики могут попасть в долговую яму. Человеку могут навязать новый микрокредит, чтобы погасить прежний. В итоге долг растет как снежный ком, и выйти из этой воронки бывает очень сложно.
С апреля 2026 года будет снижен размер переплаты по займу со 130 до 100% от суммы займа. Скажем, если вы взяли заем 10 тысяч рублей, то должны будете вернуть не более 20 тысяч рублей – эта предельная сумма уже включает в себя и сумму долга, и все начисленные проценты, и комиссии, и штрафы, и другие платежи.
Поэтапно будут введены и лимиты на количество займов под высокие проценты. С октября 2026 года будет действовать ограничение: нельзя выдавать человеку более двух одновременно действующих займов, если их полная стоимость больше 200% годовых. А с апреля 2027 года нельзя будет взять деньги в долг по ставке от 100% годовых, пока есть хотя бы один непогашенный заем с такой же ставкой.
Новые ограничения касаются прежде всего наиболее дорогих потребительских займов, где полная стоимость превышает 100% годовых. На займы с процентной ставкой до 100% годовых запрет распространяться не будет. Это позволит сохранить финансовую доступность: у людей остается возможность быстро получить заем на решение неотложных вопросов, но не накапливать при этом проблем.
Банк России уже несколько лет последовательно вводит меры по защите прав потребителей финансовых услуг и снижению долговой нагрузки граждан. Так, например, уже действует норма, которой запрещено навязывание заемщикам дополнительных платных услуг при оформлении договора займа или кредита, которые увеличивают долг заемщика.
Три дня охлаждения
Также с 1 апреля 2027 года будет введен обязательный период охлаждения между погашением одного дорогого займа и получением следующего в микрофинансовой организации. У северян будет три дня, чтобы обдумать оформление нового займа, взвесить свои финансовые возможности и не допустить накопления неподъемных долгов.
Вместе с тем микрофинансовые организации смогут выдавать POS-займы при покупках в магазинах и на маркетплейсах, когда средства напрямую перечисляются на счет продавца. Это даст дополнительные возможности гражданам при выборе кредитора и поддержит здоровую часть рынка.
А для МФО, работающих с компаниями или индивидуальными предпринимателями, будет увеличена максимальная сумма займа – с 5 до 15 миллионов рублей. Очевидно, это расширит возможности малого и среднего бизнеса в вопросах привлечения финансирования.
Несколько простых правил
Если вы решили воспользоваться услугами микрофинансовой организации, важно помнить и применять несколько простых правил.
Обязательно оцените свои финансовые возможности. Да, получить деньги в МФО, как правило, проще и быстрее, чем в банке. Но и переплата по таким быстрым займам выше.
Убедитесь, что МФО работает легально. Это можно сделать на сайте Банка России в разделе «Проверить финансовую организацию». Обратите внимание на наличие маркировки сайта МФО в поисковых системах. Сайты легальных компаний маркируются в поисковых системах синей галочкой с надписью: «Сайт организации, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций».
Тщательно изучите документы, прежде чем их подписывать. Условия должны быть предоставлены заемщику в виде понятной таблицы. А полная стоимость займа должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора как в процентах годовых, так и в денежном выражении.
Конечно, ситуации в жизни бывают разные. Иногда действительно десять тысяч до зарплаты очень выручают. Да и рынок микрофинансовых организаций стал намного прозрачнее и понятнее: ушли в прошлое и задранные до небес ставки, и жесткие методы возврата долгов.
Но решение о кредите или займе всегда должно быть продуманным и взвешенным.